互聯網金融是依托于云算計、大數據、電商平臺和搜索引擎等互聯網器具而產生的一種新興金融模式，具有融資、付款和買賣中介等性能。互聯網金融的漸漸湧起，是對傳統金融產業的有益增補和延長，有助于解決中小企業融資難疑問，增進民間融資陽光化、規范化，更好的支持實體經濟成長。
一、互聯網金融的六大模式
（一）第三方付款，是指具備一定信用保障的孑立機構，通過與銀行簽署，提供付款總結接口的買賣平臺。作為目前重要的網絡買賣策略和信譽中介，第三方付款市場正進入成熟期，迄今已有200多家企業牟取了付款業務允許證，2012年第三方付款買賣規模達38萬億元。第三方付款的典型有付款寶、財付通、快錢、付款。
（二）網絡小額信貸，是指互聯網企業機械百家樂將電子商業平臺上堆積的客戶信譽數據和行徑數據映射為企業和自己的信譽評價，批量頒發小額抵押。網絡小額信貸將大數據處置和云算計專業交融在一起，從海量數據中發掘出有用的客戶信譽等信息，具有金額小、限期短、純信譽、隨借隨還百家樂邪門的特色。網絡小額信貸的典型有阿里小貸、蘇寧易購和京東商城供給鏈金融。
（三）互聯網金融渠道，是指應用電子商業網站巨大的用戶群，將金融產物和網絡辦事深度交融，借助互聯網渠道向客戶提供金融辦事。用戶可直接在網上買入錢幣基金等理資產品，牟取相對較高的收益，同時這部門資本還能隨時用于網上購物、轉賬付款等。相較于傳統金融產物，具有不限買入門檻、無手續費、隨時贖回等好處。互聯網金融渠道的典型有余額寶、定存寶。
（四）P2P網絡信貸，是指P2P公司搭建網絡平臺，把資本的需要和供應信息直接在互聯網上發行并匹配，資本供需兩方直接聯系，繞過銀行、券商等第三方中介，為用戶提供直接投、融資辦事，其本性是一種民間借貸方式。據統計，目前內地活潑的P2P平臺已過份300家，2013年P2P網貸規模將有望到達千億。P2P網絡信貸的典型有人人貸、拍拍貸、宜信。
（五）互聯網金融門戶，是指各家金融機構將金融產物放在互聯網平臺上，用戶通過抵押用處、金額和限期等前提進行篩選和對比，自行挑選適合的金融辦事產物，其核心本性是搜索比價。在這種模式下，互聯網金融門戶重要飾演信息中介的腳色，本身不介入買賣和資本往來。互聯網金融門戶模式的典型有融360、格上理財、平安無事陸金所。
（六）眾籌模式，是指項目倡議人應用互聯網和社交網絡的流傳特徵，向公共呈現個人的創意，奪取得到充足的認同和支持，募集公共資本的模式。眾籌項目以實物、辦事或者媒體內容等作為回報，但不可涉及資本或股權。目前，我國的眾籌平臺大多數帶有公益和慈善顏色。眾籌模式的典型有點名網、追夢網。
二、當前互聯網金融的六大特色
（一）本錢低。互聯網金融模式下，資本供求兩方可以通過網絡平臺自行辦妥信息甄別、匹配、訂價和買賣，無傳統中介、無買賣本錢、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資本投入和運營本錢；另一方面，花費者可以在開放透徹的平臺上快速找到合適個人的金融產物，減弱了信息差池稱水平，更省時省力。
（二）效率高。互聯網金融業務重要由算計機處置，操縱流程徹底尺度化，客戶不需求列隊等候，業務處置速度更快，用戶體會更好。如阿里小貸依托電商堆積的信譽數據庫，途經數據發掘和解析，引入危害解析和資信查訪模子，商戶從申請抵押到頒發只需求幾秒鐘，日均可以辦妥抵押1萬筆，成為真正的信貸工場。
（三）蓋住廣。互聯網金融模式下，客戶或許衝破時間和地區的拘束，在互聯網上尋找需求的金融物質，金融辦事更直接，客戶根基更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，蓋住了部門傳統金融業的金融辦事盲區，有利于增加物質部署效率，增進實體經濟成長。
（四）成長快。比年來，依托于大數據和電子商業的成長，互聯網金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數到達250多萬，累計轉入資本到達66億元。據報道，目前余額寶規模近500億元，上線至今以日均5億元的增速增長，已成為規模最大的公募基金。
（五）控制弱。一是風控弱。互聯網金融目前還沒有接入人民銀行征信體制，也不存在信譽信息共享機制，不具備相似銀行的風控、合規和清收機制，輕易發作各類危害疑問，目前已有眾貸百家樂 九牛娛樂城網、網贏天劣等P2P網貸平臺公佈破產或休止辦事。二是監管弱。互聯網金融在我國處于起步階段，目前還沒有領會的監管和法條拘束，缺乏準入門檻和產業規范，整個產業面對諸多政策和法條危害。
（六）危害大。一是信譽危害大。目前我國信譽體系尚不完善，互聯網金融的關連法條還有待配套，互聯網金融違約本錢較低，輕易誘發惡意騙貸、卷款跑路等危害疑問。獨特是P2P網貸平臺由于準入門檻低和缺乏監管，成為非法分子從事不法集資和詐騙等犯法事件的溫床。上年以來，淘金貸、優易網、安樂高超等P2P網貸平臺先后曝出跑路活動。二是網絡安全危害大。目前，我國互聯網安全疑問突出，網絡金融犯法疑問不容無視。一旦遇到黑客進攻，互聯網金融的正常行運會受到陰礙，危及花費者的資本安全和自己信息安全。
三、商務銀行的對策建議
（一）理性對待。作為新興事物，比年來互聯網金融成長速度較快，制造了眼球效應。但互聯網金融的買賣百家樂小遊戲規模相對較小，短期內不會動搖商務銀行的傳統經營模式和盈利方式。傳統商務銀行的公共信用度較高，資金實力雄厚，根基設施完善，物理網點分布廣泛，具有受法條承認的預備金制度，承受充裕嚴峻的監管，已經創設起了看得見摸得著的信賴。此外，一些金融業務需求技術人士的經歷和判斷，信息專業無法徹底替換。從這個意義上說，當前的互聯網金融更像是對傳統商務銀行的增補，提高了傳統金融的效率，擴張了辦事范圍。
（二）轉變觀念。互百家樂遊戲免費試玩聯網金融的顯露，加快了金融脫媒，互聯網金融企業正憑借數據信息堆積與發掘的優勢，加快在供給鏈、小微企業信貸等領域布局擴大，前程可能沖擊傳統商務銀行的核心業務、掠奪銀行客戶物質、替換銀行物理渠道，推翻銀行傳統經營模式和盈利方式。對此，商務銀行應轉變成長觀念，真正以客戶為中央，居安思危，未雨綢繆，首創商務模式，構建自身特別的代價鏈。
三混合共生。互聯網金融與傳統金融不是一種純正的競爭關系，二者之間有很大的混合空間。互聯網金融在渠道、首創、客戶需要方面佔有大數據的優勢，而傳統商務銀行的優勢則是對金融危害的掌握，佔有不亂的根基金融辦事和成熟的危害管理體系。一方面,傳統商務銀行可以吸引、利用互聯網金融的專業和結構模式，實現自身的轉型與調換；另一方面，互聯網金融公司與傳統商務銀行的配合可以增加自身的資本本事春風控程度。商務銀行應進一步鞏固優勢領域，同時積極擁抱互聯網，順應潮水，深度整合互聯網專業與銀行核心業務，增加客戶辦事質量，拓展辦事渠道，更好的辦事實體經濟。
