當銀行業業風控面臨財產質量承壓、危險識別難度加大的挑戰時，蘇州銀行業交出了一份逾期降、核銷穩、防線固的答卷。截至2025年6月末，該行不良借款率不斷優于同業，逾期借款占比收縮，全年核銷經費大幅低于上市銀行業平均水平。
這份紀錄單背后，是其指標穩、機制全、效率高、技術強的風控邏輯全面落地，也為城商行風控轉型釋放了清晰信號。 風控不是慢剎車，而是精準控速——既要守住安全底線，也要為業務演變留足空間。蘇州銀行業相關負責人道出了該行效益與安全并重的中心邏輯。
最新資料印證了這一平衡的成效：截至今年6月末，該行不良借款率0.83%，撥備覆蓋率437.91 %，首要危險指標位居上市銀行業首先梯隊，較上年末，危險緩沖墊厚度不斷夯實；撥貸比3.63%，處于同業合情合理區間，既未因過度計提衝擊利潤，也未因計提不足埋下隱患。
更重要的是，作為不良借款前瞻性指標的關注類借款展示亮眼——截至2025年6月末，該行關注類借款占比較上年末下降0.13%，這類借款是將來不良借款的首要消息來源池，其占比下降直接降低了后續財產質量劣化的心理壓力，為不良率的長期穩固筑牢首先道防線。 更值得關注的是危險前端優化與末端可控的雙重展示。
上半年，該行逾期借款占比較上年末下降0.05個百分點，危險分類真實性進一步提升。而在核銷端，盡管各項核銷較去年同期增幅明顯，但核銷經費依然大幅低于上市銀行業平均水平，以最小代價化解危險的特征凸顯。 這團隊資料解釋，蘇州銀行業的危險不是‘捂出來的低’，而是‘管出來的穩’。
一位長期跟蹤城商行的研究師提出，在該行信貸規模同比成長9.04%的背景下，財產質量仍能不斷保持在穩固水平，印證了其風控體系對業務擴張的支撐能力。 危險就像水流，只堵不疏容易潰堤，只疏不堵又會失控。蘇州銀行業的解法是構建全工作流程管控體系，從源頭預防到末端處置，形成一個閉環。
先看堵的環節——靠定期復盤+基準化審批筑好防火墻。比如在授信審批上，把調查簡報、審查簡報都做了精簡化、基準化、模板化，避免因工作流程繁瑣拖慢效能，也減少人為失誤；還會定期開危險顧客復盤會，從出難題的案例里找理由、補漏洞；
就連檢查工作都有章法：先靠模型篩疑點，再做非現場研究，最后帶著難題去現場查證，既省時間又能精準抓危險。 再看疏的要點——靠精準監測早發現、早解決。蘇州銀行業一直在改善大資料預警規則，比如升級全工作流程危險預警體系，讓危險信號能更快、更準地傳達到位；
在操作危險上，還改善了危險與控制自我評估、要點危險指標、虧損資料收集這三大工具，對重要業務工作流程逐個梳理、自我評估，再定期監測要點危險指標，發現難題就及時整改，不讓小危險變成大麻煩。 與此同時，防線不是單點突破，而是體系作戰。
該行持續加強業務前臺、危險中臺和審計后臺三道防線的協同合作，有序開展業務操作、危險檢查與審計監督，完善內部控制架構，提升操作危險管控能力。
以考核為導向，進一步壓實各分支機構危險合規部門經營職責，形成工作手冊和任務清單，明確分支機構危險經營要求，讓每個環節都知道該做什么、要防什么，這種體系化管控意味著顧客與銀行業打交道的每一步都有保障。 優良的風控，既要嚴把關，也要快響應。
在蘇州銀行業的風控邏輯里，嚴和快從來不是對立面，而是靠監管協同+工作流程改善+技術提效實現雙向提升。 具體怎么做？第一是跟著政策走，貼著顧客轉：宏觀上緊跟國家政策導向和監管要求，比如支持實體景氣、普惠金融的範圍，風控政策會主動適配；
微觀上則不搞一刀切，對差異行業、差異規模的顧客，制定不同化的準入和經營政策，對顧客來說，這意味著符合政策的優質市場需求不會被風控卡殼，對理財者來說，也意味著銀行業的信貸方向踩在政策紅利上。 還有個要點點是主動處置危險，不拖泥帶水。
面對存量的大額不良財產，蘇州銀行業沒等危險擴散，而是主動找處置突破點，加快變現效能；對危險顧客，按預警等級建一戶一表，預警越緊急，跟蹤頻率越高，就是要把財產劣化的或許掐在萌芽里，就連核銷財產也分了終結類、清降類、保持類，重點突破能快速處置的局部。這種主動清危險的態度，比單純藏危險更讓人放心。
假如說經典風控靠經驗，那蘇州銀行業現在的風控更靠智慧——這個智慧大腦有兩大 中心：一是分析先行預判危險，二是技術打底提升效能。 如何做到分析預判？
蘇州銀行業緊跟當前景氣金融形勢、監管政策，再結合該行新三年策略規劃修正授信政策，比如提前判斷哪些行業會回暖、哪些範圍有潛在危險，引導信貸資金往優質方向走。
為了把分析做深，該行分析組深鉆行業周期，比如制造業的訂單變化、服務業的復蘇節奏，快速把分析結論變成政策修正，比如某行業危險上升，就及時改善該範圍的授信基準——這樣一來，就算景氣或產業有波動，銀行業也能提前應對，對顧客和理財者都是雙重保障。 又如何實現技術賦能？
該行去年上線的新綜合信貸系統，是智慧大腦的硬件中心——它把企業借款、個人借款、網貸業務全融合到一起，實現了3全、5化、6統一。對顧客經理來說，系統能智能識別危險、快速配置工作流程，減輕反復手動核對心理壓力；對顧客來說，大量業務能線上辦，不用跑網點排隊——簡潔說，就是辦貸速度快了，危險篩查也更準了。
圖譜技術的深度應用則成為關聯危險識別利器。該行持續強化危險監測，升級大資料預警，創建全行級知識圖 譜能力平臺，搭載危險基石圖譜模型，巧妙借助知識圖譜機能，像偵探相同挖掘各類場景之間的隱性關聯。靠這個工具，大量藏得深的關聯危險都能被揪出來，大資料預警的 靈敏度也跟著提上來了。
從指標向好到機制閉環，從 效率升級到技術賦能，蘇州銀行業的風控邏輯正清晰傳遞出一個信號：在復雜的危險環境中，唯有將穩的根基筑牢、將智的能力做優，才能實現進的目的。這不只是其自身穩健演變的底氣，更為城商行風控轉型供給了可借鑒的實踐樣本。