經過了信用卡業務的黃金周期輪動后，近兩年來，多家銀行業發卡量開始顯示下降潮流。 「支付百科」整理發現，包含國有銀行業、股票制銀行業在內的多類銀行業信用卡業務都出現了增速放緩、不良率升高等難題。從圈地跑馬式的快速演變，到如今精耕細作式的緩慢演變甚至逆成長，信用卡業務真的要觸頂回落了嗎？
作為針對零售端的首先信貸商品，信用卡此前長期未能引起普遍關注。直至2025年前后，隨著國內景氣快速演變，人們消費能力的提升，信用卡業務才在全國各地落地開花。 2025年前后，多家 銀行業陸續成立了信用卡核 心，跑馬圈地的時代正式開始。
資料呈現2025年至2025年，銀行業信用卡發卡量整體增速維持在20％以上。 這一時期各家銀行業為提升發卡量，得到業界，推出了眾多折扣活動，且后臺審核和風控經營并不嚴苛。在高通過率和辦卡有禮的雙重刺激下，有些信用卡業務員一天能辦理幾十張信用卡。
2025年前后，局部銀行業信用卡發卡量增速有了放緩的跡象，信用卡業界出現兩極分化。比方 說有的銀行業2025年信用卡業務增速高達64.05％，有的銀行業增速已經低至3％。
銀行業信用卡增速放緩，一方面是由于受到了花唄、白條等互聯網信貸商品的沖擊，出現了信用卡的可替代品，另一層面確實是業界辦卡市場需求大不如前，信用卡逐步接近飽和狀態。
各家銀行業為進一步發掘信用卡利潤空間，開始反擊互聯網信貸商品，通過更折扣的利息率和更豐厚的權利增強了信用卡的可用性，進一步提升了信用卡的商品競爭力。 在銀行業多方位研發信用卡業務的與此同時，多家銀行業信用卡不良率也出現攀升。
業內人士覺得，發卡量競爭進入白熱化狀態后，風控升級緩慢，使得信用卡財產質量偏低，銀行業信用卡業務需要從狂熱的圈地跑馬展業模式中脫離，從追求數量到要求質量。 對于信用卡業務演變歷程中的一些遺留難題，假如沒有明確的規定，銀行業非常難執行統一且集中的修正，所以監管部門一直在醞釀出臺相關文件。
2025年7月，監管部門刊登了信用卡新規，明確指出不得以發卡量、顧客數量作為考核目的，全面加強信用卡業務監管。信用卡新規刊登后，各銀行業加速整改清理休息卡，修正分期利息，減少信用卡收費，使得信用卡業界整體走上了身體健康演變的方向。
在嚴管后，各銀行業開始在信用卡數字化、不同化、提升服務質量等多方面發力，充分研發線上線下應用場景，以激發持卡人刷卡市場需求，自此信用卡業務轉換為精耕細作。 但是，信用卡業界進入存量時代已是不爭的事實。
資料呈現，2025年以來，信用總數出現一降再降的潮流，2025年首先季度，信用卡與借貸合一卡總量為7.91億張，2025年其次季度，則為7.86億張，相較去年同期減少2100萬張。 具體來看，信用卡數量收縮的銀行業包含國有大行、股票制銀行業。
如建設銀行業累積發卡量中期資料同比減少1500萬張，招商銀行業信用卡總數同比減少426萬張。在以上兩家銀行業外，大局部銀行業信用卡發卡量都出現差異比例的下降。 除信用卡數量上的負成長外，有的銀行業在信用卡買賣額、利潤率等方面出現差異程度的下降，且信用卡逾期居高不下。
資料呈現，2025年其次季度，信用卡逾期半年未償還總額為896.46億元。 信用卡業務出現波動，一方面是銀行業內部管理目的的修正，另一層面則是信用卡業界進入存量階段造成。現階段，無論是國有大行還是股票制銀行業都廣泛面臨發卡難的難題，信用卡業務競爭變得愈發激烈。
在大型銀行業信用卡業務演變受阻的與此同時，以寧波銀行業為代表的城商銀行業卻出現顯著成長。截至2025年6月，寧波銀行業發卡增速達30％，江蘇銀行業信用卡線上買賣額同比成長32％，青島銀行業信用卡業務收入同比成長30.63％。
據研究，城商銀行業信用卡業務的上漲與城市使用者潛力持續被研發有關，借助于深耕地區景氣的本地化優勢，城商銀行業對下沉業界的吸引能力不斷增強。相較於于大型銀行業，城商行在信用卡範圍更注重創新和個性化，其首要優勢還包含走親民道路、地方折扣補貼力度大等等。
以寧波銀行業為例，寧波銀行業作為國內首家掛牌上市的城商銀行業，背靠景氣演變較快的寧波市，研發出如寧波公務卡和寧波城市無界卡，以此吸引寧波當地人辦卡。此外，由于寧波從商人員多，持卡人所需流水較大，寧波銀行業會根據當地居民利用特點匹配差異特點的信用卡商品。
2025年下半年，寧波銀行業信用卡在網絡上爆火的醬香拿鐵上市當天推出了一分錢來一杯醬香拿鐵活動。此外，寧波銀行業還推出了bilibili聯名信用卡、小米聯名信用卡、餓了么聯名信用卡這些與年輕人生活息息相關的互聯網大廠，正在成為城商銀行業合作的重要對象。
風控系統同樣是寧波銀行業的一大優勢，截至2025年9月末，寧波銀行業不良借款率為0.76％，形成了危險垂直化經營，不斷完善全面、全員、全工作流程的危險經營體系，尋找到信用卡業務的普惠放貸與科學風控之間的平衡。 反應速度快，貼合年輕人購物潮流，成為城商銀行業快速成長的重要因素。
總體而言城商銀行業因走親民化路線，已經吃到了首先口不同性演變的蛋糕。 此外，數字化也是城商銀行業信用卡保持高速度演變的重要理由。一方面由于架構靈活，資金充沛 ，局部城商銀行業風控已實現數字化轉型，并通過數字化來降低信用卡管理開銷。
另一層面城商銀行業多是采用高補貼、高折扣的方法吸引持卡人辦卡，所以對于風控要求更高。 總體而言，小局部城商銀行業能夠逆流而上，其獨一無二的管理邏輯和不同化成長點起了不可忽視的作用。
現階段，大型銀行業已經開始向城商銀行業研習，走下沉路線，在保持自身優勢的前提下深耕地方，依據地方特色制定一城一計的演變方案是可行的方式之一。 信用卡業務在商品同質化、金融科技迭代等因素中必須塑造良優良的使用者體驗，考驗銀行業商品創新能力和權利的靠譜程度。
短期來看，大型銀行業信用卡發卡量放緩是一種必然的後果。但長遠來看，城商行的崛起能反促各大行提升信用卡服務水平，有利于提升持卡人權利和信用卡行業長期演變。