《十四五國民身體健康規劃》呈現，預計2035年我國人均預期壽命將達到80歲以上。到2050年，我國80歲以上老人數量將翻兩番。長壽時代下，通過合情合理配置家庭財產以擁有體面、身體健康、富足的養老生活成為越來越多人的共識。但是，差異的人生階段，家庭財產配置的重點有何差異？如何自主、便捷地配置家庭財產？
是大量家庭面臨的實操問題。 為處理上述問 題，12月上旬,中信銀行業在智慧型手機銀行業APP上線了有溫度的財產債務表，從財產債務表的視角，針對差異年齡段顧客市場需求存在不同這個基本特征，指出了全生命周期財務規劃的財產配置方式，簡稱為 三分四步法，旨在協助更多中國家庭實現財務目的。
長壽時代來臨，平均壽命大幅延長將造成個人養老支出大幅提高，意味著人們必須更早地、更多地啟動養老儲備，才能實現有品質的養老生活。黨的二十大簡報提出由高速成長階段轉向高質量演變階段是新時代我國景氣演變的基本特征。在轉型歷程中，中國景氣增速預計會平穩，然而景氣總量向上成長、結構向好演變的大潮流不會變。
所以，中國家庭可以通過工資存款和理財投資實現養老財產保值增值。 中信銀行業指出，長壽時代每個人都應該做好自己人生的CFO。通過貫穿一生的財務規劃，確保生活品質不因預期壽命提升而降低。在具體方式上，中信銀行業指出了三分四步的財產配置方式。其中，三分法是指根據人生的三個重要階段來做相應的財務規劃。
比方說：對于18-35歲的Z世代群體，中信銀行業覺得主要目的是要打造一張身體健康的財產債務表，實現財產和債務的平衡，為后面養老儲備積攢首先桶金；對于35-60歲的中生代群體，中信銀行業指出了一本科學的養老賬本的理念，助力他們實現財富的穩健增值，為將來的養老支出做好儲備；
對于60歲以上的銀發代群 體，中信銀行業指出了一個幸福的晚年生活的理念，旨在協助他們通過合情合理規劃實現養老財產穩健增值，保障養老支出具有可不斷性。 具體怎么實施呢？中信銀行業的四步法給出理解決方案： 首先步：平衡收支。
預留出隨時要用的錢，確保隨時有錢花，中信銀行業提議顧客預留出3-6個月的必需支出資金。這局部資金怎么理財呢？由于這局部資金是確定要支出的錢，應以靈活支取為主要目的，優先考慮流動性和安全性，因此可理財于零錢+ 、活錢+、法幣共同基金和現金類投資等商品上。 其次步：預防危險。
科學配置從保本開始，儲蓄是個人財富的壓艙石，中信銀行業提議先存一筆保本保收益的定期儲蓄；保本的錢到位后，應該創建起危險保障機制，通過一筆保障的錢協助您轉移尾部危險，危險有保障，遇事不求人。哪些商品可以實現呢？中信銀行業表示意外險、重疾險、終身壽險等保險業商品就是非常優良的工具。
在保障金額方面，中信以后提議保額應覆蓋尚未償清的借款、負債以及或許出現的治療及其他不確定性支出。 第三步：規劃養老。個人養老儲備宜早不宜遲，中信銀行業提議按照一查二測三增執行規劃：一是查看已儲備的養老財產；二是測算養老缺口；
三是提高能夠帶來退休后固定營收的養老理財，比方說購買一份商務養老年金保險業，為自己增添一筆與生命等長的長期現金流，力爭一輩子有錢花，錢花一輩子。 第四步：長錢理財。通過前三步的布局，個人財富已具備較強的防御性，剩余資金可以安心布局在有長期增值空間的權利類財產上。
考慮這是一個長期的、有起伏的歷程，中 信銀行業提議理財者通過做好大類財產配置 、優選績優經營人、長期持有、動態改善的方法，實現財富長期增值。 四步法的中心邏輯很清晰，即先平當期債務和或有債務，再完成一定養老金替代率下的保障養老金安排，最后是可用做理財的資金配置。
本次上線的有溫度的財產債務表，便是中信銀行業根據差異年齡人群的不同化市場需求，按照平衡收支、預防危險、規劃養老、長錢理財的四步法，助力廣大顧客更科學地打理個人財產債務表，做好自己人生的CFO。 值得一提的是，中信銀行業根據多年行業經驗沉淀出的四步法尚屬行業首創。
中信銀行業四步法與通常意義上的四筆錢有什么區別呢？中信銀行業表示，四步法是對四筆錢的改善和升維，它回答了個人財產配置邏輯順序的難題，兼顧到當期現金流和遠期現金流，涵蓋了個人財產和個人債務，平衡了理財的危險性和收益性。
此外，經典的財產配置方式往往側重于財產端應該如何配置這個難題，忽略了個人負債是否可不斷的難題，中信銀行業在對財產端執行配置規劃的與此同時，引入了個人實際負債、或有負債、預計負債等，借助財產債務表這個表達形式，協助顧客理清家庭財富現狀，評估財富身體健康程度，讓顧客清晰理解各項財富指標，如財產債務率是
否過高，理財性財產占比是否合情合理等，從而更加合情合理地預估將來生活開支。